Koľko peňazí zo svojho rozpočtu môžete použiť na splácanie pôžičky?
Pôžička môže byť dobrým pomocníkom, s ktorým vyriešite napríklad rekonštrukciu bývania, opravu auta, nákup úsporných elektrospotrebičov alebo zaplatenie ďalšieho vzdelávania. Každý človek však má svoj limit dlhu, ktorý by nemal prekročiť. Ľahko by totiž mohol spadnúť do dlhovej pasce. Prečo je dobré poznať svoj maximálny stupeň zadlženosti?
Než si požičiate, ujasnite si svoju bezpečnú mesačnú splátku
To, že si vezmete pôžičku, na vás nevrhá žiadnu stigmu. Dôležité je ale vedieť, koľko môžete mesačne splácať, aby ste sa nedostali do finančných problémov. S tým súvisí pojem maximálny stupeň zadlženosti.
Maximálny stupeň zadlženosti vám hovorí, koľko percent zo svojho príjmu môžete použiť na splácanie všetkých pôžičiek a úverov bez ohrozenia pokrytia vašich ďalších životných výdavkov. Podľa odborníkov na financie by splátky všetkých vašich pohľadávok nemali presiahnuť 40 % čistého mesačného príjmu. Ide samozrejme len o orientačnú hranicu, ktorá je pre každého individuálna. Na tom, koľko môžete mesačne splácať, sa podpisujú napríklad:
- mesačné príjmy,
- životné náklady,
- ďalšie záväzky,
- finančná rezerva atď.
Ako zistiť maximálnu zadlženosť?
Svoj maximálny stupeň zadlženosti, zistíte tak, že si spočítate podiel svojich mesačných splátok na čistý príjem. Hovorí sa tomu DSTI (ide o skratku Debt Service to Income) a vyjadruje sa v percentách. Zjednodušene povedané vám táto hodnota hovorí, koľko percent dávate zo svojho čistého príjmu na umorenie splátok.
Modelový príklad: Ak mesačne zarábate 3 000 eur čistého a za splátky každý mesiac utratíte 1 000 eur, je váš DSTI 33 %.
Čím väčšie je toto číslo, tým väčšiu finančnú záťaž pre vás predstavuje. Ak DSTI prekročí 40 %, je potrebné zvážiť možnosti, ako znížiť dlhy alebo navýšiť svoj príjem. Mohli by ste sa totiž dostať do situácie, keď budete mať problém pokryť svoje životné náklady.
Pamätajte na finančný vankúš
Viete, koľko mesačne ušetríte? Ak nie, urobte si finančný rozpočet, do ktorého zahrniete všetky svoje mesačné príjmy a výdavky. Suma, ktorú ušetríte, by nemala byť rozhodujúcim údajom o tom, koľko môžete mesačne splácať. Z tejto sumy by ste si mali odkladať a tvoriť si tzv. finančný vankúš. Bude sa vám hodiť v momente neočakávanej finančnej udalosti, napríklad pri oprave automobilu, nákupe práčky alebo neočakávanom výpadku príjmu.
Kto vám požičiava peniaze?
Než sa rozhodnete pre pôžičku, dobre si preverte vybraného veriteľa. Dôležitými ukazovateľmi solídnosti je napríklad známe meno, dlhá história i kladné odporúčania súčasných či bývalých klientov.
Okrem preverenia poskytovateľa je dôležitá aj hodnota RPMN, ktorá vám hovorí, koľko za pôžičku ročne skutočne zaplatíte. Zaujímajte sa tiež o možnosti predčasného splatenia alebo o to, ako sa riešia problémy so splácaním. Férový poskytovateľ by mal ponúkať priaznivé riešenia tejto situácie. Ak sa rozhodnete požičať si v Home Credite, máte v prípade problémov možnosť dohodnúť sa na spôsobe riešenia, ako je napríklad odklad splátky alebo náhradný termín.
